קופות הגמל, קרנות ההשתלמות והפנסיה מציעות הלוואה לכל מטרה, ללא ערבים, ובריבית נמוכה מהפריים .
ההלוואות ניתנות לשבע שנים לכל היותר ועל חברות הביטוח נאסר לגבות עמלות ודמי טיפול.
אם אתם צריכים הלוואה, כדאי שתחשבו פעמיים לפני שאתם פונים לבנק שלכם או לאחת מחברות האשראי.
רבים בציבור אינם יודעים זאת, אבל ההלוואות הכי טובות עם התנאים הכי אטרקטיביים נמצאות אצלכם בתוכניות החיסכון ארוך הטווח.
מהו סכום ההלוואה המינימלי ואיזו חברה גובה את הריבית הנמוכה ביותר?
ריכזנו לפניכם את עיקרי הדברים:
חוסכים ועמיתים בקרנות הפנסיה השונות, קופות גמל וביטוחי מנהלים זכאים ליהנות מהלוואות בתנאים נוחים במיוחד שניתנות להם כנגד כספי החיסכון שצברו ומשמשים בטוחה להחזרי ההלוואות.
למה שחברת הביטוח תרצה לתת לי הלוואה בריבית הרבה יותר נמוכה מזו של הבנק?
היות שההלוואות ניתנות כנגד כספי החיסכון שמנוהלים בקרנות הפנסיה וקופות הגמל, הסיכון לאי-פירעון נמוך, ולכן חברות הביטוח מאפשרות ריביות נמוכה יחסית בגין הלוואות אלו.
בלקיחת הלוואה מכספי החיסכון הפנסיוני, כמו גם מקרן השתלמות, מרוויחים החוסכים משני כיוונים: הם מקבלים הלוואה בריבית אטרקטיבית, וגם נהנים מהיכולת להמשיך להחזיק בחיסכון הכולל הטבות מס ייחודיות, שמעניקה המדינה לחוסכים בקרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות.
האינטרס המרכזי של חברות הביטוח בחלוקת הלוואות לעמיתים הוא שימור לקוחותיה היות ולקיחת הלוואה כזו מקשה במידה מסוימת על הלווה לנייד את כספי החיסכון לחברה מתחרה.
זקוקים להלוואה? לבדיקת זכאות לחצו
לכמה זמן אפשר לפרוס את ההלוואה?
מבחינה רגולטורית, החברות יכולות לתת את ההלוואות לעמיתים לתקופה של עד שבע שנים.
אך כמה חברות מגבילות את ההלוואה לתקופה קצרה מכך. בבית ההשקעות מיטב דש למשל, ניתנות הלוואות לתקופה של עד חמש שנים. חברות אחרות כורכות את תקופת ההלוואה בסכום ההלוואה, ומאריכות את תקופת ההלוואה ככל שהסכום גבוה יותר.
מה אני צריך לעשות כדי לקבל הלוואה מחברת הביטוח?
תהליך קבלת ההלוואה כרוך במילוי טופס ושליחה של מסמכים אישיים, ואין צורך בערבים. מרגע אישור ההלוואה, הכסף מועבר לחשבון הבנק של העמית
כמה ריבית אשלם עבור הלוואה מחברת הביטוח? (שימו לב להבדלים המשמעותיים בריביות אל מול הבנקים)
הריבית משתנה בהתאם לריבית הפריים, בריבית צמודה או בריבית קבועה. חברות מסוימות לא מאפשרות לקבל הלוואה בריבית קבועה בהלוואות שניתנות לשבע שנים, היות וקשה לתחום את שיעור הריבית במשק לתקופה ארוכה כל כך. בקרן הפנסיה שמנהלת כלל למשל, ניתן לקחת הלוואה בריבית קבועה של 5.5% לתקופה של עד שנתיים בלבד.
הריביות על הלוואות מקרנות השתלמות וקופות גמל נעות בין פריים מינוס 0.51% לפריים פלוס 0.82% בחיסכון נזיל. בחיסכון שאינו נזיל במסלול של ריבית משתנה היא נעה בין פריים מינוס 0.51% לפריים פלוס 2.5%. כיום ריבית הפריים היא 1.6%.
במסלול של ריבית צמודה, הטווח נע בין ריבית צמודה של 2.5%–5.5%, כשברוב החברות הרמה אינה משתנה משמעותית בין חיסכון נזיל ללא נזיל. במנורה מבטחים לעומת זאת ניתן לקחת הלוואה בריבית צמודה של 5.5% רק בחיסכון שאינו נזיל. במסלולים בריבית קבועה, טווח הריביות נע בין 0.94% ל–6%. את הריבית הגבוהה ביותר גובה כלל, ואת הריבית הנמוכה ביותר גובה פסגות.
בהלוואות הניתנות מקרנות פנסיה, הריביות על ההלוואות הניתנות לעמיתים נעות בטווח שבין פריים מינוס 0.51% לפריים פלוס 0.82%, כשהמסלול הוא בריבית משתנה. במסלול של ריבית צמודה, נעות הריביות על הלוואות מקרנות הפנסיה בין 2.5% ל–3%. במסלול של ריבית קבועה, נעות הריביות בין 0.94% בפסגות ל–5.5% בכלל. קרנות הפנסיה של אלטשולר שחם והלמן אלדובי עדיין לא מאפשרות לקבל הלוואה כנגד כספי החיסכון המנוהל בהן, בשל גודלן הקטן יחסית.
זקוקים להלוואה? לבדיקת זכאות לחצו
כמה כסף אפשר לקחת?
סכום ההלוואה האפשרי לעמית עומד על שני קריטריונים:
היקף הצבירה בחיסכון
האם החיסכון נזיל או לא
חיסכון שאינו נזיל לא ניתן למשיכה ללא תשלום קנס. היות והסיכון שלוקחת חברת הביטוח גדול יותר בחיסכון מסוג זה, היות ואי-פירעון כרוך בתשלום מס גבוה, ולכן יש צורך במרווח ביטחון גדול יותר בחיסכון שממנו יהיה ניתן לשלם את המס בנוסף להחזר ההלוואה.
בקרנות פנסיה ניתן לקחת הלוואה של עד 30% מכספי התגמולים, כשכספי הפיצויים לא נחשבים לצורך קבלת ההלוואה. הסיבה לכך היא שכספי פיצויים אמורים להיות זמינים לעובדים שעוזבים מקום עבודה.
כמה מבתי ההשקעות לא מעניקים הלוואות במסלולי חיסכון מנייתיים, משום שהיקף הנכסים המנוהל במסלולים האלה קטן, ושיעור קטן עוד יותר של הנכסים מופנה להשקעות סולידיות, כמו הלוואות לעמיתים. בפסגות מאפשרים לקחת הלוואות גם ממסלולים מנייתיים, אך מגבילים את ההלוואה לעד 65% מכספי חיסכון נזיל במקום עד 80%, כפי שמתיר החוק.
סכום ההלוואה המינימלי משתנה מחברה לחברה ונע בין מינימום של 5,000 שקל בחברות כמו הפניקס ומנורה מבטחים, למינימום של 50 אלף שקל בילין לפידות. ברוב החברות, סכום ההלוואה המינימלי הוא עד 10,000 שקל.
יש חברות שמאפשרות סכומי הלוואה נמוכים יותר, לתקופות קצרות יותר. כך למשל, במנורה מבטחים פנסיה ניתן לקבל הלוואה של 5,000–10,000 שקל לתקופה של עד שנתיים, והלוואה של 10,000–40,000 לתקופה של עד שלוש שנים. הלוואה של יותר ממאה אלף שקל אפשר לקחת לתקופה של עד חמש שנים.
זקוקים להלוואה? לבדיקת זכאות לחצו
